Зачем пенсионеры переоформляют вклады на детей и внуков: налог на проценты, ставки и риски на 24.09.2026

Некоторые пенсионеры размещают сбережения на вкладах, оформленных на детей или внуков. Среди названных причин — налог на процентный доход, условия для новых клиентов и желание заранее передать деньги родственникам. При этом распоряжаться вкладом будет человек, на чьё имя он открыт.

Почему деньги переводят на счета родственников

Необлагаемую сумму процентного дохода рассчитывают как произведение одного миллиона рублей и максимальной ключевой ставки Банка России за год. Доход сверх неё облагается НДФЛ по применимой ставке 13% или 15%. Распределение денег между родственниками означает оформление вкладов на разных людей, у каждого из которых налог рассчитывается по собственным доходам.

Четыре причины оформления вкладов на детей и внуков

Налог на проценты по вкладам

Размещение средств на имя нескольких членов семьи может изменить распределение процентного дохода между ними. При этом вклад и полученный по нему доход принадлежат владельцу счёта.

Долги первоначального владельца денег

В материале среди мотивов названа защита средств от взыскания по долгам пенсионера. После передачи денег вклад оформляется на другого человека и не остаётся собственностью пенсионера.

Повышенные ставки для новых клиентов

Банки могут предлагать новым клиентам более высокие ставки, чем действующим вкладчикам при повторном размещении средств. В материале отмечено, что разница иногда достигает нескольких процентных пунктов.

Передача денег будущим наследникам

Если вклад заранее оформлен на родственника, он уже является владельцем денег. Именно это позволяет ему распоряжаться ими без оформления наследства после смерти прежнего владельца средств.

Какие риски возникают при переоформлении вклада

Пенсионер теряет право распоряжаться деньгами

После передачи средств на счёт родственника вернуть их по собственному решению пенсионер не сможет. Устная договорённость о временном хранении денег не даёт ему контроля над вкладом.

На вклад могут повлиять долги родственника

Кредитные обязательства, штрафы или алименты человека, на которого открыт вклад, создают риск взыскания денег с его счетов. Семейная ссора или развод также могут осложнить возврат средств.

Со счёта несовершеннолетнего сложнее снять деньги

Если вклад оформлен на ребёнка, распоряжение средствами до его совершеннолетия может потребовать разрешения органов опеки. Это следует учитывать до перевода денег.

Что означает оформление вклада на другого человека

Возможная выгода от ставки или распределения процентного дохода сопровождается передачей прав на деньги новому владельцу счёта. Оценивать условия вклада и последствия такой передачи необходимо до его открытия.